“現(xiàn)代管理學(xué)之父”彼得·費迪南德·德魯克(Peter Ferdinand Drucker)在其經(jīng)典著作《管理：使命、責(zé)任、實務(wù)》一書中提到的一個核心問題是“客戶是誰?”2008年金融危機后，金融消費者保護問題備受關(guān)注。但在由少數(shù)專業(yè)精英控制的傳統(tǒng)金融模式中，一方面，金融消費者的利益訴求不可能得到真正尊重和滿足，另一方面，傳統(tǒng)制度和技術(shù)手段無法使金融消費者的需求被發(fā)現(xiàn)、被體現(xiàn)。

金融消費者是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心

在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中，金融消費者真正成為核心，真正使金融回歸人文精神成為可能。業(yè)內(nèi)人士饒德仁認為，其主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融深切貫徹了互聯(lián)網(wǎng)精神，互聯(lián)網(wǎng)自身的一大特點就是注重用戶體驗，在金融中注入平等、共享的互聯(lián)網(wǎng)精神，金融消費者的需求真正被置于金融機構(gòu)決策的核心地位。

第二，大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)使得以金融消費者為中心成為可能。

第三，傳統(tǒng)金融行業(yè)主要依靠政策性扶持和利差進行營利，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，金融服務(wù)業(yè)者的營利模式被改變，通過向金融消費者提供服務(wù)來營利。

第四，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，金融消費者具有了話語權(quán)，金融服務(wù)提供者不得不傾聽并充分尊重金融消費者的意見，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)圍繞金融消費者的需求而展開。

互聯(lián)網(wǎng)金融為金融權(quán)的生成提供可能

饒德仁認為，資源決定人權(quán)，不僅人需求的滿足需要通過生產(chǎn)力發(fā)展來實現(xiàn)，同時，人的發(fā)展思想也只有伴隨著生產(chǎn)力水平的提高才能逐漸形成和豐富。因此，僅僅有金融需求而沒有可實現(xiàn)途徑，也就沒有金融權(quán)的生成。

“在人類的歷史中，經(jīng)過了很長的有本能需求，但沒有權(quán)利的時代，權(quán)利不可能超出經(jīng)濟發(fā)展及為經(jīng)濟發(fā)展所制約的社會文化發(fā)展，金融權(quán)也不例外，除了金融需求還必須有其他條件才能產(chǎn)生金融權(quán)。一定時期社會可供給的金融資源能夠滿足金融需求是金融權(quán)生成的必備條件。當(dāng)金融服務(wù)遙不可及，金融權(quán)就只是一種呼吁，一個口號，不是實實在在的權(quán)利。”饒德仁說。

金融權(quán)怎樣才存在？在饒德仁看來，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是移動金融存在于我們每一個人的身邊，金融權(quán)才得以存在并受到保護。法律若對社會資源無法滿足的權(quán)利加以規(guī)范和保護，就必須通過剝奪與其他權(quán)利相對應(yīng)的資源，無疑會制造負擔(dān)，非但不能促進社會進步，反而是對社會發(fā)展的一種制約。

饒德仁指出，互聯(lián)網(wǎng)金融為人們尤其是“草根”提供了投資的渠道，亦為公民、中小微企業(yè)提供了便捷的融資途徑，使得原本無法享受金融服務(wù)的人的金融需求得到滿足。更為重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融遠不止在技術(shù)上解決金融服務(wù)的問題，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模不斷擴大的是傳統(tǒng)金融機構(gòu)感受到危機而不得不改變盈利模式、用戶體驗，還有倒逼金融體制改革，乃至金融法體系的重構(gòu)。